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CIBC银行收紧海外买家贷款,我还能去哪里贷款?

2018-02-03    温房网    点击量:1967

最近一段时间,由于加拿大联邦金融机构监督管理办公室(OSFI)的要求,加拿大帝国商业银行(CIBC)开始收紧针对“海外收入来源”人士的房贷,其他商业银行也会在近期跟进。如果达不到这些要求,就无法获得银行的贷款。


什么算“海外收入”贷款?

 

也就是新移民,或者海外买家(居住地在加拿大以外),在温哥华本地没有足够的收入能获取银行的贷款资格,需要使用海外的收入情况来获得加拿大银行的贷款资格。这一些通通都算是以海外收入来进行贷款的。



 

从银行借不到钱怎么办?这时候,私人房贷市场就会浮出水面,受到客户的青睐。

 

 


加拿大私人房贷机构占有5%市场

 

加拿大的私人借贷市场其实一直都存在,只不过属于非主流。

 

使用私人房贷的常见情况是:

 

1.  信用不足、无法获得传统银行房贷的借款人;

2.  无法证实收入、收入不稳定的自雇人士;

3.  非居民;

4.  因丧失抵押品赎回权而需要救急资金的人,或者拖欠地税或个人所得税的人;

5.  活动房屋或面积少于600平方英尺的小型公寓,他们通常难于获得银行贷款;

6.  第二套房贷或投资性房产。

 



据Teranet地产网的数据,2015年加拿大整个房贷市场的约4%~5%是由私人房贷公司贡献的。据一线贷款经纪的实际观察,估计现在私人房贷市场占据的份额更高,而且增长更快。尤其是今年1月1日OSFI的B20贷款收紧政策正式实施后,被B20挡在门外的购房者只好转向私人公司借贷,比如各种房贷投资公司(Mortgage Investment Corporation),也就是俗称的MIC公司。


私人房贷在借贷期限内,每月只需偿还贷款利息,到期时才一次性偿还本金。温哥华某房贷经纪公司的管理经纪人Maya Schenk说,“这些只付利息的贷款最吸引人的地方,是每月的还款无需付房贷的本金,因而能减少每月的还款。只付息的贷款可以改善每月的现金流,但显而易见,这也不是长期之道。”

 

因此,私人房贷通常是作为一种短期的资金周转方案,比较常见的是1到3年,在借款人累计信用的同时,帮助他们暂时达成购房愿望,也就是“救急之用”。

 

申请私人房贷的最大优点是审批所需要的证明文件较少,比如说自雇人士,他们通常难以证明自己的个人收入。

 

Schenk说,在个人信用记录方面,私人贷款公司也更灵活,“只要你有足够的首付,或者足够的抵押净资产,私人房贷的审批通常更快,也更容易获取。”

 


 

传统银行抵押贷款主要以借款人的财务状况和偿还债务能力为主要条件,而私人贷款机构则更看重房地产本身的质量,此外还有首付和客户偿还贷款的能力。对于更容易售出的城市房产,万一发生所抵押的房产被没收拍卖的情况,贷款机构的风险相对较小,因此他们可提供相对来说比较优惠的贷款利率和较高的房产信贷价值比,而对于偏远乡村地区或者非热门地区的房产,房贷就没那么优惠了。

 

 

私人房贷的借贷成本较高

 

私人房贷相比银行贷款通常利息较高,因为借贷人承担了相对较高的风险。贷款利率通常在10%~18%之间,是银行贷款利率的好几倍,因此私人贷款也常常是最后的手段。

 

银行贷款中,贷款经纪的佣金通常是银行出的,但私人贷款中通常由借款人支付。申请贷款时的其他成本还包括法律费用、融资费用等。这些杂七杂八的费用大概占总贷款额的1%~4%左右。

 



Schenk告诫说,在申请私人房贷之前一定要搞清楚这里面的风险。首先要问自己的问题是:

 

“近期我的财务状况会不会好转,这样我可以转向常规的银行贷款?”

“是不是只是短期需要私人房贷?”

 

如果对这两个问题的答案是“不”,那么有可能私人房贷不是你的解决方案。


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