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房子随时变取款机!加拿大业主提款都提疯了

2021-03-07    温房网    点击量:407
在加拿大,拥有一套房子的一大好处就是可以把它当作提款机,在需要的时候帮助周转现金流。



通过房屋贷款时银行开设的房屋净值信用额度账户(Home Equity Line of Credit, 简称HELOC), 业主的借贷能力得到保障,并可以在未来任何时候进行最高为房屋总价值65%的提现




这本来是一件好事,但却在最近被专家警告其使用引发的严重债务风险

据The Global and Mail报道,由于疫情封锁的延长,许多加拿大人开始从HELOC体现来装修房屋。


一位43岁并有两个孩子的父亲Cory Cook说,他原本只是想装修一下后院的露台。但随着疫情封锁的延长与反复,他想要对整个地下室进行装修,以便未来出租收取租金

为了给这个计划提供资金,Cory从HELOC里拿出30万。在慎重考虑后,他又从自己的积蓄里拿出1万用以装修后院的露台,并尽量把钱留给预计花费15万的地下室装修。


目前,Cory的HELOC里还保留15万的额度。他将把这个金额保留作为短期应急资金,来以防他与太太在疫情期间失去工作。

在房产价值飙升和低利息的刺激下,许多像Cory一样拥有HELOC的加拿大房主都长期提钱来周转,特别是花在像装修这样较大的费用上面。

现在,许多人通过网络在家工作,孩子也在家上网课。这样的生活大大刺激了家庭装修的需求,也刺激了借贷需求。


不过专家也告诫,尽管利息仍旧很低,但未来的经济前景并不明朗。这样大量增加的借贷存在着风险。

尽管疫情爆发前,加拿大人的HELOC借贷率就不低,但疫情开始后,又造就了一大批依靠HELOC提款的消费者。

根据金融监管机构(OSFI)的数据统计,截止到2020年11月,加拿大HELOC的未偿还余额为2720亿。较同年1月的2680亿增长了0.7%。

HELOC允许屋主提取最高65%的房屋总价值,且每个月只需要还利息。虽然现在银行的利率仍旧很低,但随着未来每一次央行增长利率,屋主需要支付的还款也将一次次被提高。


央行早前曾预测,低利息将会维持直至2023年,但随着疫情好转和经济复苏,快速增长的通胀率随时可能改变这个情况。

多伦多理财规划公司Caring for Clients的创始人Rona Birenbaum说,她认为人们应该提早为利率上升的可能性做好准备。更新理财计划,并积极减少现有债务。只有这样,当利息真的开始攀升时,才不会产生恐慌。

但根据HomeStar Canada的报告显示,加拿大人似乎很少考虑利率上涨这个可能性。自疫情开始以来,加拿大47%的房主里有14%的人花费5千至1万加元,20%的人花费超过2万在大型装修上。


在没有储蓄的情况下,HELOC的确是一种很好的借贷方式。相比于其他的无担保借款(如信用卡),HELOC的利率非常低。大多数的HELOC利率是浮动的,与央行当前2.45%的最优惠利率挂钩。目前,各大银行的的HELOC利率约为2.95%。

但无论利率如何,大型消费例如装修的预算往往会超过人们的预期。一旦项目开始,钱不够又没有积蓄,那唯一的方式就是从HELOC里面借更多钱出来。


HELOC的设计方式让房主可以很便捷地借到大量资金,且不需要支付本金。因此人们很容易积累债务并忘记规划本金的还款

为了确保HELOC不会变成家庭的长期债务负担,Rona建议应该早早做好本金归还的计划。在每个月的利息基础上多付一些来缩减债务

如果计划在5年内还清贷款,就把贷款总金额除以60个月来计算月还款。只有这样清晰的规划和执行,才能避免出现房贷超负担的局面

Meridian信用中心的经理Melanna Giannakis建议,在任何情况下都不要房屋当做是自己的提款机。避免使用HELOC来满足日常开支,或者进行超出生活能力的消费。

她表示,经常能在工作场合中遇见陷入债务问题,而不得不拆东墙补西墙的借贷人。譬如使用低利率的HELOC借款去偿还其他高利息的外债。这个计划短期内或许可行,但长期来看却非常危险。

在疫情使社会和经济陷入困境时,许多家庭已经背负了大量的债务,所以现在更应该谨慎使用HELOC才好。



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