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可变利率贷款马上省钱!固定利率贷款锁定风险!2017房贷是道选择题!

2017-02-10    温房网    点击量:2094

时钟拨回到2010年,只有32%的人选择可变利率贷款,因为那时的加拿大贷款利率已经降到历史最低点,没有人认为利率还会下降,但过去5年除了2016年有所回升之外,利率确实是在下降的。所以当年下注可变利率贷款的人都赢了。


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但在2017年,做出这样的选择就需要认真推敲了。


以一家加拿大的著名银行为例,4年期固定利率为2.74%,是所有固定期利率中最低的,我们可以理解为这家银行的精算师认为在4年内,加拿大贷款利率将持续保持在低位,所以他们愿意以这个利率锁定银行的收益。而5年期固定利率就已经跃升到2.94%,这说明银行判断在第5年的时候,加拿大贷款利率将整体上升。


假设这家银行的判断是准确的,那么选择5年封闭式可变利率贷款就可以省下一笔开支,因为利率仅为2.60%。至少前4年对比5年期的固定利率贷款相差0.34%。而不确定的第5年也没人保证一定会调高利率。


对于口袋吃紧的贷款者而言,选择可变利率贷款省下现在的钱是显而易见的。如果5年后房价还能继续大涨,一点点的利率波动更不会造成太大影响。


但刚才的计算都是以5年为限的。同样这家银行如果你选择6年期固定利率贷款,利率瞬间提升至5.14%,10年期固定利率贷款更是惊人的6.10%,这个数字摆明了不希望借款人选择这个期限,或者说银行对5年后的利率市场持非常悲观的态度,认为那时的通货膨胀率足以将利率推高到无法想象的高度。


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但问题是银行的意见并不统一,另一家加拿大著名银行给出的5年期封闭式可变贷款利率是2.70%。但在固定期限贷款利率上只肯对3年期的给出2.74%的特惠。5年期固定利率贷款就已经是4.79%了,7年期的固定利率在特惠之后也达到了3.59%。这家银行明显比上一家银行更谨慎。


对比两家银行的数据就可以发现严重的问题来了。5年期可变利率贷款的起息都很诱人,但如果在第4年银行利率暴涨到4.79%,再诱人的起息都将成为致命的悲剧。


首先,选择可变利率的贷款者要承受利率从2.70%上涨到5%的风险,参考大温地区的房价指数,这一变化平均会让贷款者增加每月1100加币的还款,这不是一个可以轻松应对的数字。所以对大多数工薪阶层而言,管控风险才是最重要的。可变利率贷款也许在5年内暴涨的概率低于15%,不过一旦成为现实将摧毁很多家庭的财务堤坝。


其次,如今的加拿大利率已经从上世纪80年代以来下降到几十年来的最低点,触底反弹是随时可能发生的事件。随着川普总统的出现,世界各地的货币专家都预测通货膨胀率将回升,这意味着加拿大的贷款利率不会独善其身。


现阶段选择可变利率贷款具备很强的志愿者意味,相当于贷款者志愿参加“贷款压力测试”,因为在2016年自由党政府组织的压力测试中就把贷款利率比照实际利率提升了1.5个百分点。结果是被测试者需要增加20%的收入才能应对变化。

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说了这么多可变利率贷款的惊险之处,但固定利率贷款就一定是更优选择吗?答案是不一定,因为锁定的利率是大部分是3-5年期的,与可变利率贷款的优惠利息相比首先要多付出一笔月供,所以无论如何眼前的损失是触目可见的。


激进还是保守,也许选择房贷的过程是每个人发现自己本性的时候,追逐利益的更愿意赌一次,恐惧风险的还请锁定利率吧!


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